Rīga 16°C, skaidrs, bez nokrišņiem, A vējš 1m/s
Piektdiena, 2024. gada 03. maijs 22:56
Vārda dienas: Gints, Uvis
Šāgada nogale valsts pārvaldes un pašvaldību darbiniekiem paliks prātā ar neviennozīmīgi izskanējušo informāciju, ka līdzekļi algu pacelšanai var tikt iesaldēti. Tas rada bažas par darbinieku materiālo stāvokli, īpaši saistībā ar inflācijas straujo kāpumu. Tajā pašā laikā daudzās iestādēs ir pārliecinājušies, ka dažādu sociālo labumu piedāvāšana darbiniekiem aizvieto algas pielikumu un palīdz efektīvi risināt šo jautājumu. Tā sen pazīstams un populārs “bonuss” papildu darba samaksai ir veselības apdrošināšanas polise, kas taupa darbinieku līdzekļus, apmeklējot ārstus, saņemot dārgus izmeklējumus, veicot veselības profilaksi utt.. To var uzskatīt par algas daļu, ko iespējams saņemt noteiktās situācijās, turklāt darba devējam veselības polises izmaksā daudz lētāk nekā summa, ko darbinieks drīkst tērēt, izmantojot polisi.
Pašreiz strauji pieaug interese par tādu visumā ekskluzīvu “bonusu” kā darbinieku ilgtermiņa uzkrājošā dzīvības apdrošināšana, tāpēc žurnāls “Logs” aicināja uz sarunu apdrošināšanas brokeru sabiedrības “A Dzīvība” vadītāju RITU STUĢI. Viņa jau 14 gadus specializējusies tieši dzīvības apdrošināšanas jomā un kļuvusi par vienu no vadošajām speciālistēm Latvijā.
– Kāda ir darbinieku ilgtermiņa uzkrājošā dzīvības apdrošināšanas veida būtība?
– Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājuma veidošanu paredz divu funkciju vienlaicīgu izpildi:
• dzīvības riska apdrošināšanu;
• uzkrājuma veidošanu.
Līdz ar to šāda veida apdrošināšana ir arī uzkrājuma programma, kura sniedz risinājumu ikviena cilvēka apdrošināšanas aizsardzībai un finansiālai drošībai.
– Kādēļ uzkrājošā apdrošināšana kļūst aizvien aktuālāka laikā, kad valsts rekomendē iesaldēt darba samaksu?
– Katram darba devējam agri vai vēlu jārisina jautājums, cik bieži celt algas vai izmaksāt dažādas prēmijas, pabalstus un tā tālāk, jo skaidri zināms, ka to nevar darīt bezgalīgi. Turklāt katrs algas palielinājums nes līdzi papildu izdevumus, nomaksājot attiecīgos nodokļus. No katriem simt latiem, ko novirza darba samaksai, ieskaitot darba devēja sociālo nodokli, cilvēks uz rokas saņem tikai 56 latus! Uzkrājot dzīvības apdrošināšanas polisē, šos simt latus iespējams novirzīt tieši darbiniekam. Darbinieku ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana pēc būtības ir atliktais darba samaksas veids. Vienlaikus šāds risinājums ir ideāls kompromiss starp nepieciešamību tuvināt pašvaldībās strādājošo darba atlīdzību brīvajā tirgū pastāvošajai un nepieciešamību inflācijas mazināšanas ietvaros iesaldēt šajā sektorā strādājošo darba atlīdzības pieaugumu. Tas nodrošina abu mērķu vienlaicīgu sasniegšanu, kā arī veicina darbinieku lojalitāti.
– Ko iegūst pašvaldība vai iestāde, iegādājoties saviem darbiniekiem uzkrājošās apdrošināšanas polises?
– Uzkrājošā dzīvības apdrošināšana darba devējam ļauj:
• paplašināt darba samaksas sistēmu ar tā saucamo atlikto algu, novirzot sociālo nodokli darbiniekam;
• būtiski samazināt ar kadru mainību saistītās izmaksas, jo tā ir augstvērtīgu kadru efektīva piesaiste ilgtermiņā;
• paaugstināt darbinieku motivāciju un lojalitāti. Šā “bonusa” efektivitāte un darbinieku motivācija pieaug līguma termiņā, jo ar gadiem palielinās uzkrāto līdzekļu apjoms.
Uzņēmums ir polises, tātad arī uzkrāto līdzekļu pārvaldītājs līdz pašai izmaksai, tāpēc iespējami dažādi polises papildu izmantošanas un administrēšanas varianti, ko gan svarīgi apzināt jau līguma sākumā.
– Tātad ieguvējs ir pašvaldība vai uzņēmums?
– Jā, bet ne mazāk arī darbinieks, kuram šāds uzkrājums palīdz:
• plānot savas finanses ilgtermiņā, ik pēc piecu gadu perioda saņemot pusotras divas reizes lielāku summu nekā būtu uzkrātais algas pielikums;
• pasargāt ikmēneša algas pielikumu no tūlītēja inflācijas “uzbrukuma”, saņemot to pēc kāda laika tik lielā apmērā, ka inflācijas ietekme ir samazināta, un izlietot to lielāku mērķu īstenošanai.
Jāatzīmē, ka mums pašiem sakrāt lielāku summu ir grūti, jo allaž uzrodas steidzamāki izdevumi, peļņas procenti ir niecīgi, turklāt krājam vienmēr no neto algas. Ja uzkrājumu veic darba devējs, tad tam var novirzīt lielāku summu (pateicoties nodokļu atvieglojumiem).
– Vai ir uzņēmumi, kuru darbinieki jau saņēmuši šādu uzkrājumu?
– Jā, un atjaunojuši šādu polisi. Taču vislabāk darbinieka situāciju raksturo mūsu klientu atsauksmes, piemēram: “Biju jau aizmirsusi par polises termiņu (jo tas bija desmit gadi) un gribēju maksāt kārtējo iemaksu, kad saņēmu ziņu – rakstiet iesniegumu, jums jāsaņem nauda no polises! Biju pārsteigta un ar prieku ieguldīju tālāk, jo lielāks ieguldījums uzreiz ļauj nopelnīt vairāk”, “Nebūtu uzsākusi dzīvokļa remontu, ja nesaņemtu savu uzkrājumu” un tā joprojām.
– Tomēr vai varat minēt kādu piemēru, kas vēl uzskatāmāk parāda abu pušu – darba devēja un darbinieka – ieguvumus?
– Protams! Tātad, apskatīsim šādu piemēru – pašvaldība un tai pakļautās iestādes saviem 150 darbiniekiem, kas nostrādājuši ilgāk un devuši nozīmīgu ieguldījumu, nolemj iegādāties dzīvības apdrošināšanas tirgum piesaistīto polisi (ieguldījums fondos ar ienesīguma prognozi piemērā – desmit procenti), turklāt maksātās summas piesaista gada atalgojumam (desmit procenti no gada bruto algas). Kā zināms, šie darbinieku apdrošināšanai novirzītie līdzekļi nav nodokļu objekts. Tātad nākamos piecus gadus simt darbiniekiem katru gadu uzkrājumā tiks ieguldīti sešsimt latu (viņu gada alga – seši tūkstoši latu), 50 darbiniekiem – tūkstotis latu (gada alga – desmit tūkstoši latu). Te jāatklāj svarīga nianse – iemaksājot uzkrājuma summu reizi gadā, varam sakrāt vairāk, jo samazinās apdrošinātāja administratīvie izdevumi.
Uzņēmuma izmaksas un uzkrājums 5 gados, LVL
Rezultāti redzami šajā grafikā. Tas parāda, ka šai iestādei, krājot piecus gadus un novirzot šim projektam vairāk nekā piecsimt tūkstošus latu, darbiniekiem rodas iespēja izmaksāt 508 000 latu, kamēr atalgojumā viņi saņemtu tikai 302 500 latu. Un kas vēl svarīgāk – uzņēmums ekonomē 147 000 latu, kurus var novirzīt tieši darbiniekiem, pateicoties tam, ka par darbinieku apdrošināšanai novirzīto summu netiek maksāts sociālais nodoklis. Otrajā grafikā uzskatāmi redzams, ka, vienu un to pašu summu izmaksājot algās (grafikā minētā alternatīvā alga domāta summa “uz rokas”, pēc sociālo nodokļu nomaksas) vai novirzot uzkrājumam, darbinieka ieguvums ir pusotras, divas un vairāk reižu lielāks, īpaši pagarinoties līguma termiņam. Jāatzīmē, ka Iepirkuma likums pašvaldībām liedz iespēju slēgt līgumus, kuru termiņš pārsniedz piecus gadus. Taču arī šajā gadījumā ir risinājumi, kā uzkrāt darbiniekam, kuram interesētu saņemt nevis piecu gadu uzkrājumu, bet gan privāto pensiju, teiksim, pēc piecpadsmit nostrādātiem gadiem.
Darbinieka iespēja – saņemt algas palielinājumu vai uzkrājumu, LVL
Te ir uzskatāma atbilde uz jautājumu, vai izmaksāt algu uzreiz vai krāt. Vai darbiniekam ir izdevīgi atkarībā no atalgojuma grupas saņemt 45 vai 27,50 latu “uz rokas” ik mēnesi vai 4731 vai 2718 latus pēc pieciem gadiem?
– Statistika liecina, ka algas pieaugušas par trīsdesmit procentiem gadā. Darba algu kāpums ir nemitīgs, arī valsts sektorā. Tomēr aizvien biežāk cilvēki jautā – kur paliek mans algas pielikums?
– To visvairāk un visātrāk skar inflācija! Tā ir “uzkoda” pieaugošajiem komunālajiem maksājumiem, pārtikas un citu ātra patēriņa preču cenu kāpumam, tādiem emocionāliem pirkumiem kā Ziemassvētku dāvanas un vienkārši “dāvaniņas”, lai atzīmētu algas pielikumu. Personālvadības speciālisti zina – darbinieks pierod pie algas pielikuma vidēji četru līdz sešu mēnešu laikā, pēc tam sāk ilgoties pēc nākamā. Savukārt ārzemju sociologi pierādījuši, ka katrs, kas pelna virs iztikas minimuma, var novirzīt uzkrājumam astoņus līdz piecpadsmit procentus no saviem ienākumiem. Vienkārši – ir jāsāk tērēt (saimniekot) racionālāk.
– Ja necelt algu, tik un tā paliek jautājums – kā varu labi dzīvot šodien, par tiem līdzekļiem, kas ir, un rītdien vēl labāk nekā šodien?
– Atbilde ir viena – plāno un uzkrāj lielākiem izdevumiem! Esi savu finanšu pārvaldītājs, nevis bezgalīgs parādnieks! Strādā uzņēmumā, kas tev uzkrās! Droši vien daudzi pārliecinājušies, ka kredīti ir izdevīgi tikai bankām. Ir jau vilinoši iegādāties vai saņemt kāroto pašlaik, bet pēc tam, veicot “nemanāmus” ikmēneša ilggadējus maksājumus, parasti termiņa beigās atgriežamies situācijā, kad manta vai pakalpojums zaudējuši savu pozitīvo ietekmi un atkal nepieciešama jauna iegāde, visdrīzāk kredīts, un tā no jauna. Un kur vēl pārmaksa, nereti arī spriedze, vai pietiks finanšu, ja ienākumi neplānoti samazināsies, un tā tālāk. Protams, noteiktās situācijās var gan uzkrāt, gan ņemt kredītu atkarībā no visu apstākļu kopuma (kredītlikme, inflācijas procenti, iegādes mērķis, algas līmenis, citi ģimenes riski utt.). Rietumeiropā vai katrs rūpīgi plāno savas finanses kopš agras jaunības, nepieciešamības gadījumā piesaistot finanšu konsultantu vai apdrošināšanas brokeri.
– Darba devējiem tiek izteikti visdažādākie piedāvājumi, bet valsts iestādēm un pašvaldībām ir saistošs iepirkuma process – kā risināt šo jautājumu?
– Darbinieku apdrošināšanas konkursu organizēšanai jāpiesaista neatkarīgi eksperti apdrošināšanas jomā – kvalificēti brokeri. Tā pašvaldība vai iestāde var iegūt kvalitatīvu apdrošināšanas pakalpojumu (piedāvājumu) par optimālu cenu, iespēju bez maksas gūt plašu visu apdrošinātāju un brokera klientu pieredzi, kā arī tiek samazināts risks, ka konkursa vai aptaujas rezultāti tiks apstrīdēti vai konkursa komisiju vainos “neobjektīvā izvēlē”.
– Vai jūsu klientu vidū ir arī pašvaldības un pašvaldību uzņēmumi?
– Jā, un ar katru gadu šo mūsu klientu skaits strauji pieaug. Gribētu atzīmēt, ka vairākām pašvaldībām palīdzam organizēt darbinieku apdrošināšanas pakalpojumu iepirkumu kopā ar pakļautajiem uzņēmumiem. Ko tas dod? Tas palīdz ekonomēt laiku, ko katrs uzņēmums veltītu šim iepirkumam, bet galvenais – veicot iepirkumu lielam darbinieku skaitam, iespējams saņemt labāku cenu un nosacījumus.
– Ko tieši dara brokeri un konkrēti “A Dzīvība” personu apdrošināšanas iepirkuma jomā?
– Pašvaldības un iestādes vairāk veic veselības apdrošināšanas iepirkumus. Šie klienti mūsu pieredzi, praktiskās iestrādes un zināšanas ir atzinuši par svarīgām un neaizvietojamām:
• sastādot darba uzdevumu. Tas tiek veikts, pamatojoties uz darbinieku atsauksmēm par pakalpojumu kvalitāti, vajadzību izpēti, vēlamajām izmaiņām un pilnīgu un aktualizētu informāciju par apdrošināšanas tirgus iespējām;
• analizējot un novērtējot konkursā iesniegtos piedāvājumus. Brokeris sniedz konkursa komisijai paplašinātu analīzi un atzinumu, kas ļauj konkursa komisijai pieņemt motivētu lēmumu par atbilstoša ekonomiski pamatota apdrošināšanas piedāvājuma izvēli (jo pat līdzīgi noformēti piedāvājumi var slēpt būtiskas atšķirības, ko grūti pamanīt neprofesionālim);
• apkalpojot un pārraugot konkursa rezultātā noslēgto darbinieku apdrošināšanas līgumus to darbības laikā. Brokeris konsultē un pārstāv klienta intereses, ja apdrošinātajiem darbiniekiem radušās neskaidrības vai domstarpības ar apdrošinātāju.
– Ar ko atšķiras iepirkums darbinieku veselības un dzīvības apdrošināšanai no uzkrājuma veidošanas?
– Personu apdrošināšanas jautājumi cieši saistīti ar personāla stratēģijas, nodokļu atlaižu un nodokļu administrēšanas, finanšu un investīciju plānošanas, investīciju fondu izvēles, kā arī ar daudziem citiem saistīto jomu jautājumiem, tāpēc svarīga ir brokera vispusīga kompetence. Veselības apdrošināšanas tirgum raksturīgas biežas izmaiņas – gada laikā mainās cenas, noteikumi, limiti, ierobežojumi, līgumiestādes un citi. Šeit īpaši nozīmīga ir brokera spēja pārzināt šo dinamisko tirgu, aktualizēt informāciju un reaģēt uz izmaiņām, kā saka, nemitīgi jātur roka uz pulsa. Uzkrājošās dzīvības apdrošināšanas līgumi ir ilgtermiņa līgumi, kam nosacījumi ir mazāk mainīgi. Svarīga ir brokera kompetence un spēja izvērtēt klienta prasības un prognozēt labākos nosacījumus ilgtermiņā, nodrošināt jautājumu kompleksu risinājumu, gan plānojot, gan izstrādājot, gan īstenojot apdrošināšanas projektu.
– Cik maksā brokera piesaiste un pakalpojumu izmantošana?
– Jāatzīmē, ka brokera pakalpojumu izmantošana nesadārdzina pakalpojumu klientam. Apdrošināšanas brokeris pārstāv klienta intereses, un saskaņā ar Latvijas un Eiropas valstu praksi par sniegtajiem pakalpojumiem maksā tā apdrošināšanas sabiedrība, kuras apdrošināšanu klients izvēlējies. Brokeru darba apmaksa ir ieplānota apdrošinātāju pārdošanas un administratīvajos izdevumos. Savukārt brokera kļūdas gadījumā (profesionālās darbības nolaidība, neuzmanība) klienta zaudējumus sedz brokera profesionālās atbildības apdrošināšana. Tāda klienta interešu aizsardzība, izmantojot eksperta pakalpojumus, pagaidām nav nodrošināta nevienā citā nozarē.
– Noslēgumā, lūdzu, nedaudz par jūsu sabiedrības “vēsturi”.
– “A Dzīvība” ir pirmā brokeru sabiedrība Latvijā, kas specializējās tieši personu apdrošināšanas pakalpojumu sniegšanā. Septiņu gadu darbības laikā sabiedrība ieguvusi stabilitāti un autoritāti Latvijas apdrošināšanas tirgū. Kopš 2002. gada esam sasnieguši 20 – 25 procentus dzīvības apdrošināšanas kopējā brokeru pakalpojumu tirgū. Šajā veidā pakalpojumus pagaidām sniedz tikai četras piecas no vairāk nekā piecdesmit brokeru sabiedrībām. Kopš 2003. gada “A Dzīvība” strauji attīstījusi pakalpojumu sniegšanu arī veselības apdrošināšanā, sasniedzot piecus līdz astoņus procentus no kopējā brokeru apjoma šajā apdrošināšanas veidā. Mūsu moto ir – kvalitāte un individuāli risinājumi katram klientam.
Laikraksta redakcija atrodas Mazā Pils iela 1, Rīga LV-1050
Redakcijas e-pasta adrese: [email protected]
Lursoft laikrakstu bibliotēkā pieejami raksti no 03.01.2011 līdz 17.08.2017